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未来个人信用将出现三大征信体系?来看专家解读

时间:2017-11-09 08:38:57  来源:澳门金沙官网
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前言:三大征信体系,即金融征信中心、商业征信中心、行政管理征信中心,三足鼎立、相互补充。

11月8日下午,首届卡牛信用节启动,中国人民大学财政金融学院教授、博导、信用管理学科带头人吴晶妹现场作“信用管理的创新与变革”主题演讲。她指出,未来个人信用管理将面临五大趋势,人们需要关注自己所有的交易行为,“信用不止于卡”。

吴晶妹现场讲述三维信用机构与机理

防范信用风险需让交易信息更“对称”

吴教授是国务院《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》的起草人及专家论证组组长,其创立了现代信用学并构建了信用资本论及三维信用理论体系。

她指出,目前社会信任关系遭到严重破坏,让现代信用面临新危机。最近几年来,“信用不止于卡”的趋势越来越明显,随着信用贷等新兴载体迅速发展,目前授信机构既包括银行等传统金融机构,也包括新兴的金融科技公司,受信人群更加下沉,覆盖面越来越大。与此同时,个人信用“泡沫化倾向”开始出现,比如部分现金贷的综合费率畸高、一部分受信人群被授予了与其信用能力不相匹配的信用额度等。

要防范个人信用风险,首先要解决信用交易过程中的信息不对称。如面对纷繁复杂的信用产品,用户往往并不清楚自己最适合申请哪种信用卡,也并不完全了解各种信用贷的优劣,这时候需要独立的第三方的角度,借助互联网技术,对信用产品历史交易信息和用户反馈进行分析,形成公开的评价。同时,可以通过用户画像、聚类、逻辑回归等大数据推荐技术,实现信用匹配。

未来趋势:个人信用将出现三大征信体系

那么,未来个人信用管理将面临哪些趋势?

吴晶妹指出,信用经济是继实物经济、货币经济以后经济发展的一个新阶段。从国际经验看,年人均GDP超过2000美元的国家或地区大部分已经进入信用经济。从大趋势上来看,首先未来我国个人信用管理服务一定存在并将蓬勃发展;同时,个人信用将出现三大征信体系,即金融征信中心、商业征信中心、行政管理征信中心,三足鼎立、相互补充;而个人信用管理也将形成信用产业链。

未来在信用监管方面,政府监管与市场机构缺一不可。社会监督评价的是“潜规则”,涉及到文化道德,评价的是“诚信度”。政府管理评价,通过规章行政形成“规则”,评价的是“合规度”。交易对手通过遵守法规法律、形成“契约”,评价的是“践约度”。

最后,个人信用发展将经三大阶段,即自发道德化阶段,讲究的是“言必行、行必果”等文化默认精神层面的认可;社会管理化阶段,可观察到的是信用记录普遍推开;应用市场化阶段,则讲究信用资本价值实现,通过交易行为,讲究配置资源。“目前,我国正处在应用市场化阶段。同时,上述三个阶段正呈螺旋式上升”她说。

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